דמי ניהול וחיסכון פנסיוני

לכולנו חשוב להפריש מעט מהמשכורת החודשית שלנו לטובת חיסכון פנסיוני שיאפשר לנו לשמור על רמת חיים סבירה גם לאחר גיל הפרישה. הדבר חשוב אף יותר בגיל הזהב, כאשר רוב המבוגרים מאבדים את היכולת לתפקד והם הופכים לסיעודיים, המצריכים טיפול סיעודי בבית, או מעבר לדיור מוגן ולבתי אבות וכן מתחילים לחסוך לטובת צוואה וירושה לבני משפחתם או קרוביהם.

למרות שרבים שרויים תחת הרושם שעל מנת להבטיח קצבה מספקת לגיל הפרישה, צריך עובד שכיר או עצמאי, לדאוג רק להפרשת סכום כספי בכל חודש ותו לא, המציאות בתחום החיסכון הפנסיוני מציירת תמונה אחרת. בפועל, דמי הניהול שאנו משלמים עבור ניהול החיסכון הפנסיוני שלנו, קרנות הפנסיה וביטוחי המנהלים עשוי להגיע לסכומים של מאות אלפי שקלים לאורך תקופת החיסכון הפנסיוני כולו.

סוכני הביטוח השונים מציגים לנו ביטוח פנסיה וביטוחי המנהלים של חברות ביטוח ובתי השקעות השונים, ומתהדרים בנתוני תשואה מרשימים, ואכן לאורך זמן הם מציגים לרוב תשואה חיובית אשר בנוסף להטבות המס להם זכאי החיסכון הפנסיוני יכול לסדר לנו פנסיה מלאה שתספיק עד 120 ואף יותר. אולם, מתוך הסכום נצבר בקרן הפנסיה שלנו ומתוך תשלומי הפרמיה החודשיים, אנו נאלצים לשלם סכומים גובהים עבור ניהול ההשקעות.

כמה אנחנו משלמים?

בביטוחי המנהלים קובע החוק כי דמי הניהול יכולים להגיע עד ל-13% גובה הפרמיה החודשית, ועד ל2% מהסכום הנצבר הכולל. לדוגמא, עובד אשר הסכום המופרש עבורו לביטוח המנהלים עומד על 1000 ₪, עשוי לשלם בכל חודש עד ל-130 ₪ עבור דמי הניהול, בחישוב שנתי וללא התחשבות בתשואת הריבית שהייתה נצברת עבור הסכום מדובר ב1560 ₪ בשנה.

עבור ביטוח פנסיה נשלם עד ל-6% מהסכום אותו אנו מפרישים ועד ל0.5% מהסכום הנצבר, כלומר במסגרת הפרשה של 1,000 ₪ בשנה נשלם 72 ₪. סכומים אלה בתוספת הריבית הנצברת בתקופת החיסכון עשויים להגיע בתקופת חיסכון שלמה למאות אלפי שקלים.

מבין כלי החיסכון הפנסיוני מציעות גובות קופות הגמל את דמי הניהול הנמוכים ביותר, עד ל-2% מהסכום הנצבר. גביית דמי הניהול בקופות הגמל מתבצעת לפי הסכום הנצבר בכפוף לקריטריונים שונים, כאשר גובה דמי הניהול לא עובר את שיעור  2%.

כיצד ניתן להקטין את דמי הניהול?

יישום המלצות וועדת בכר כל שוק החיסכון הפנסיוני בישראל הביא לכך שהחל מ-2009, ניתן לנייד את החיסכון הפנסיוני בין החברות השונות ובין מכשירי החיסכון השונים. כוח זה הניתן לציבור החוסכים מאפשר לו להתמקח על גובה דמי הניהול ובמידה ולא בא על סיפוקו לעבור לבית השקעות או חברת ביטוח מתחרה.

אפשרות נוספת לקיצוץ במי הניהול היא בחינת עמלת סוכן הביטוח שעשויה להגיע לאחוז ניכר מסך עמלת דמי הניהול שאנו משלמים. אמנם, עולם הביטוח הפנסיוני עדיין נשלט ברובו על ידי סוכני הביטוח, אך לחוסכים ישנם אופציות נוספות להגיע אל חברות הביטוח ובתי ההשקעות. פניה ישירה לחברת הביטוח מצריכה לעיתים התעסקות ומחייבת ברור מדויק של התנאים, אך מאפשרת לנו לקצץ את עמלת הסוכן.

בנוסף לכך החלו גם הבנקים החל משנת 2009 לספק שירותי ייעוץ פנסיוני, הבנקים אינם ראשיים אמנם להחזיק בקרנות פנסיה וקופות גמל, אך הם יכולים לתווך בין החוסכים לבין החברות השונות.

החשיבות של ייעוץ פנסיוני

חישובי החיסכון הפנסיוני ודמי הניהול במיוחד עבור מי שמחזיק בפוליסה של ביטוח מנהלים עשויה להיות סבוכה וקשה להבנה עבור האדם הפשוט. לעיתים עבור תכנון נכון של החיסכון הפנסיוני ובחירת מכשירי החיסכון המתאימים תוך מזעור דמי הניהול הנגבים, מחייב פניה גוף מקצועי אובייקטיבי העוסק בתחום החיסכון הפנסיוני.

גם במידה וניהול כספי הפנסיה נעשה באופן עצמאי לחלוטין, חשוב להכיר את בעיית דמי הניהול ולעקוב מקרוב אחר התנהלות החיסכון הפנסיוני ודמי הניהול הנגבים מאיתנו.