משכנתא הפוכה

אנשים מבוגרים מתקיימים לרוב מהכנסה קבועה ולא תמיד יש ביכולתם להגדיל הכנסה זו. לרוב נובע הדבר  בשל גילם, מצבם הבריאותי וחוסר ביקושם בשוק העבודה המונעים מהם להגדיל את גובה ההכנסה. אחד הפתרונות האפשריים למצב בו הצרכים עולים באופן ניכר על ההכנסות, הינו משכנתא הפוכה.

מהי משכנתא הפוכה

משכנתא הפוכה הינה הלוואה פטורה ממס, הניתנת לאדם על פי הכנסותיו צרכיו ונכסיו ללא צורך בערבים או בהכנסה חודשית. הלוואה זו ניתנת בסכום חד פעמי או בתשלומים והיא מוחזרת רק לאחר שהלווה מפנה את נכסיו או כאשר הוא נפטר.

סוגים

קיימים מספר מסלולים למשכנתא הפוכה:

•     במסלול עבור אנשים אשר מעוניינים להמשיך לגור בדירתם, ניתנת משכנתא אשר תוחזר לאחר עזיבת הבית או לאחר פטירתם.
•     במסלול עבור אנשים אשר מעוניינים להשתמש במשכנתא על מנת לעבור לבית אבות או דיור מוגן,  ניתנת משכנתא אשר תוחזר לאחר יציאתם מהמוסד או לאחר פטירתם.
•     במסלול עבור אנשים אשר בבעלותם משכנתא רגילה ומעוניינים לסגור את החוב בעזרת משכנתא הפוכה, ניתנת הלוואה המאפשרת להם לסגור את המשכנתא ולהשתחרר מעול התשלומים החודשיים.

זכאות למשכנתא הפוכה

הזכאים הם אנשים מעל גיל 60, שיש ברשותם נכס מגורים, אשר עליו לא חלים חובות. במקרה של צורך בהחלפת משכנתא רגילה במשכנתא הפוכה, על הלווים להיות מעל גיל 60 המשלמים משכנתא פעילה.

קריטריונים לגובה ההלוואה

לרוב, גובה ההלוואה יכול להגיע עד כמחצית מערך הנכס כאשר הוא נקבע ביחס ישר לערך הנכס הממושכן וגילו של הלווה. ככל שערך הנכס וגיל הלווה גבוהים יותר, סכום ההלוואה יהיה גבוה יותר.

עלויות נוספות שיש לקחת בחשבון

הריבית על משכנתא הפוכה הינה ריבית הפוכה אשר מתחילה בדרך כלל ב- 7 אחוז ונצברת ככל שהזמן עובר. בנוסף לריבית המצטברת, יש לקחת בחשבון את עלות פתיחת התיק אשר סכומה בדרך כלל כ-2 אחוז מערך הנכס, דמי הטרחה לשמאי אשר קובע את ערך הנכס ותשלום לעורך הדין אשר חותם על המסמכים. בנוסף, יש לקחת בחשבון את תשלום דמי הביטוח על הדירה ותשלום דמי שירות בעלות של כ-130 ש"ח כל חודש.

החזרת ההלוואה

מכיוון שהנכס הממושכן אינו שייך לגוף המלווה אלה משמש כבטחון בלבד, יכולים הלווה או בני משפחתו לבחור להחזיר את סכום ההלוואה לאחר מכירת הנכס או ללא מכירתו. באם יימכר הנכס במחיר גבוה מסכום ההחזר, יקבלו הלווה או בני משפחת את יתרת התמורה.

במקרים בהם חלה התנגדות להחזר ההלוואה, רשאי המלווה למכור את הנכס לצורך כיסוי החוב ואת היתרה להעביר ללווה או בני משפחתו. כמו כן, תמיד ניתנת האפשרות לפרוע את החוב בשלבים מוקדמים יותר ללא קשר לפטירה או עזיבה, מבלי לשלם קנס.

מתי מומלץ לקחת משכנתא הפוכה

יתרונותיה הבולטים של המשכנתא ההפוכה הם בכך שניתן לקבל סכום כסף גבוה באופן מיידי ולשפר את רמת החיים ללא הצורך להיפרד מהנכס. הלוואה מסוג זה פותרת את הלווה מתלות בערבים, מהצורך בהמצאת אישורי הכנסה, אישורים רפואיים ובטחונות וכן מהתלות בעזרה כספית מבני המשפחה.

אולם, חשוב לשקול את ההוצאות הנלוות לתהליך זה, את הריבית הנצברת ואת העובדה כי יתכן שהיורשים לא יזכו לירושה. כמו כן, כדאי לקחת בחשבון כי עזיבת דירה (או בית אבות) שנים ספורות לאחר לקיחת הלוואה, הופכת עסקה זאת לפחות משתלמת בשל ההוצאות הנלוות וכמובן שחשוב מאוד לזכור כי קבלת סכום גבוה מחייב ניהול נכון והשקעה נבונה.